Sau gần 10 năm sống cảnh thuê nhà, chồng bất ngờ muốn vay ngân hàng mua nhà để ổn định cuộc sống. Nhưng với thu nhập bấp bênh và hai con nhỏ, tôi lo giấc mơ an cư sẽ biến thành gánh nặng kéo dài hàng chục năm.

Chồng muốn mua nhà, vợ lo cảnh nợ nần kéo dài

Giá nhà ngày càng tăng khiến việc sở hữu một chỗ ở ổn định trở thành bài toán khó với nhiều gia đình trẻ. Tiếp tục thuê nhà đồng nghĩa với việc phải chi tiền đều đặn mỗi tháng, trong khi vay ngân hàng để mua nhà lại kéo theo áp lực trả nợ trong thời gian dài. Với những gia đình có thu nhập thiếu ổn định, quyết định này càng cần được tính toán cẩn trọng.

Vợ chồng chị Oanh và anh Thỉnh cũng đang đứng trước lựa chọn khiến cả hai chưa thể tìm được tiếng nói chung.

Chị Oanh cho biết mình làm nhân viên văn phòng, thu nhập khoảng 14-15 triệu đồng mỗi tháng. Trong khi đó, anh Thỉnh làm nghề tự do nên số tiền kiếm được thay đổi đáng kể giữa các tháng, có tháng đạt 30 triệu đồng nhưng cũng có tháng chỉ khoảng 8 triệu đồng.

Hai vợ chồng có hai con đang học cấp một. Tiền ăn uống, học hành, sinh hoạt và thuê nhà chiếm phần lớn thu nhập, khiến khoản tiền còn lại để tích lũy chẳng đáng là bao.

Gần 10 năm sau ngày cưới, gia đình chị vẫn chưa có nhà riêng. Khi các con ngày một lớn, mong muốn có nơi ở ổn định của chị càng trở nên cấp thiết. Thế nhưng, giá nhà hiện nay vượt quá khả năng tài chính mà hai vợ chồng có thể dễ dàng đáp ứng.

Mới đây, anh Thỉnh bất ngờ đưa ra kế hoạch mua nhà trả góp. Theo anh, nếu cứ tiếp tục thuê nhà, ngay cả sau 20 năm, gia đình có thể vẫn không sở hữu được tài sản đáng kể. Thay vì dành tiền trả tiền thuê hàng tháng, hai vợ chồng nên cố gắng trả nợ ngân hàng để cuối cùng có căn nhà đứng tên mình.

Chị Oanh hiểu mong muốn của chồng nhưng không thể gạt bỏ những lo lắng. Thu nhập của anh Thỉnh vốn thất thường, trong khi các khoản chi cho hai con và sinh hoạt gia đình vẫn phải duy trì ngay cả khi công việc không thuận lợi.

Chị sợ rằng chỉ cần chồng gặp khó khăn trong công việc vài tháng, cả nhà có thể lập tức rơi vào cảnh thiếu hụt tài chính. Khi ấy, khoản vay mua nhà không chỉ là áp lực kinh tế mà còn có thể ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của cả gia đình.

Điều khiến chị lo ngại nhất là viễn cảnh phải tiết kiệm từng khoản nhỏ trong suốt 20 năm. Những chuyến đi chơi của các con có thể trở thành điều phải cân nhắc, các nhu cầu cá nhân liên tục bị cắt giảm, còn chuyện tiền bạc dễ khiến không khí gia đình trở nên căng thẳng.

Chị không phản đối việc mua nhà, nhưng cũng không muốn đổi lấy một mái ấm riêng bằng nhiều năm sống trong cảnh thiếu thốn. Điều chị cần là một phương án đủ an toàn để gia đình vừa có thể hướng tới mục tiêu an cư, vừa không đánh mất sự thoải mái cần thiết trong cuộc sống.

13-1791879951-chong-quyet-mua-nha-tra-gop-toi-choang-vang-khi-biet-gia-dinh-co-the-phai-chat-bop-suot-20-nam
Ảnh minh họa.

5 nguyên tắc tài chính cần tính trước khi vay mua nhà

Theo các chuyên gia tài chính cá nhân, với gia đình có hai con nhỏ và nguồn thu nhập biến động như vợ chồng chị Oanh, quyết định mua nhà không nên chỉ xuất phát từ tâm lý muốn chấm dứt cảnh thuê nhà. Điều quan trọng hơn là xác định khả năng trả nợ thực tế, đồng thời bảo đảm ngân sách cho các nhu cầu thiết yếu và những tình huống bất ngờ.

Trước hết, hai vợ chồng cần đánh giá khả năng trả góp dựa trên nguồn thu nhập ổn định. Với chị Oanh có mức lương 14-15 triệu đồng mỗi tháng và anh Thỉnh kiếm được từ 8 đến 30 triệu đồng tùy thời điểm, việc chỉ nhìn vào những tháng thu nhập cao có thể dẫn đến tính toán sai lệch.

Gia đình nên thống kê thu nhập thực nhận trong 12 tháng gần nhất, sau khi trừ các chi phí đầu tư liên quan, để xác định mức thu nhập bình quân và những giai đoạn thu nhập thấp. Quan trọng hơn, cần kiểm tra khả năng duy trì trả nợ nếu thu nhập giảm mạnh trong nhiều tháng liên tiếp.

Một tỷ lệ tham khảo là tổng số tiền trả nợ hàng tháng nên chiếm khoảng 25-30% thu nhập ròng tương đối ổn định. Đây không phải giới hạn cứng cho mọi gia đình, nhưng có thể giúp người vay bước đầu xác định khoản trả góp phù hợp.

Nếu tiền trả ngân hàng khiến gia đình không còn đủ tiền đóng học cho con, trang trải sinh hoạt thiết yếu hoặc tích lũy dự phòng, hai vợ chồng nên cân nhắc giảm ngân sách mua nhà hoặc lùi thời điểm vay.

Bên cạnh đó, việc lập kế hoạch chi tiêu cần được thực hiện trước khi tìm mua bất động sản. Gia đình nên ghi lại các khoản thu, chi trong ít nhất ba tháng, phân biệt khoản thiết yếu với những khoản có thể tiết giảm và số tiền dành cho tiết kiệm.

Những thay đổi như lên thực đơn hàng tuần, hạn chế mua sắm không cần thiết, kiểm soát chi phí học thêm và lên kế hoạch mua đồ dùng có thể giúp cải thiện khả năng tích lũy. Tuy nhiên, tiết kiệm không đồng nghĩa với việc cắt bỏ mọi hoạt động vui chơi hợp lý của con hoặc khiến sinh hoạt gia đình trở nên quá khắc nghiệt.

Một yếu tố khác không thể bỏ qua là quỹ dự phòng tài chính. Với người làm nghề tự do như anh Thỉnh, thu nhập có thể giảm đáng kể khi công việc gặp khó khăn. Vì vậy, gia đình nên cố gắng chuẩn bị khoản dự phòng tương đương 6-12 tháng chi phí thiết yếu, tách biệt với số tiền dùng để mua nhà.

Ngoài khoản tiền trả trước, người mua cũng cần tính đến các chi phí giao dịch, chuyển nhà, trang bị nội thất cơ bản và bảo trì. Nếu dồn toàn bộ tiền tiết kiệm vào căn nhà, gia đình sẽ dễ rơi vào thế bị động khi phát sinh khoản chi ngoài dự kiến.

Trước khi ký hợp đồng vay, hai vợ chồng cũng cần tìm hiểu kỹ điều kiện tín dụng. Những thông tin cần làm rõ gồm lịch trả nợ dự kiến, mức lãi suất sau thời gian ưu đãi, các khoản phí và điều kiện trả nợ trước hạn.

Đặc biệt, gia đình nên tính thử số tiền phải thanh toán trong trường hợp lãi suất tăng, thay vì chỉ căn cứ vào khoản trả góp thấp trong giai đoạn đầu. Nếu phải vay quá nhiều mới đủ tiền mua căn nhà mong muốn, tiếp tục thuê nhà vài năm để tăng vốn tự có có thể là phương án ít rủi ro hơn.

Cuối cùng, kế hoạch tài chính cần được cả hai vợ chồng thống nhất. Trong những tháng anh Thỉnh kiếm được nhiều tiền, gia đình nên dành một phần để bổ sung quỹ dự phòng và tích lũy vốn mua nhà, thay vì tăng mức chi tiêu thường xuyên.

Hai người cũng cần thảo luận trước cách xử lý nếu công việc sa sút hoặc thu nhập giảm kéo dài, tránh để toàn bộ áp lực trả nợ dồn lên vai chị Oanh.

Sở hữu nhà riêng là mục tiêu dài hạn, nhưng không nhất thiết phải đạt được càng sớm càng tốt. Với gia đình chị Oanh, lựa chọn một căn nhà nhỏ hơn, giảm quy mô khoản vay hoặc tiếp tục thuê nhà trong thời gian tích lũy thêm đều có thể đáng cân nhắc.

Bởi điều quan trọng không chỉ là sau 20 năm có được căn nhà đứng tên mình, mà còn là trong suốt hành trình trả nợ, gia đình vẫn đủ khả năng chăm lo cho con cái, duy trì khoản dự phòng và tận hưởng cuộc sống bình thường.

QT (SHTT)