Gửi tiết kiệm thế nào để không bỏ lỡ khoản lãi hấp dẫn?

Cùng một số tiền, nhưng cách lựa chọn ngân hàng, kỳ hạn hay phương thức gửi khác nhau có thể khiến khoản lãi nhận được chênh lệch đáng kể. Trong bối cảnh lãi suất tiết kiệm phân hóa mạnh, đặc biệt ở các kỳ hạn dài, lựa chọn phù hợp có thể giúp người gửi hưởng mức lãi cao hơn gần 3%/năm.

Gửi tiết kiệm online thường có lợi hơn

Một trong những cách đơn giản để tối ưu lãi suất là lựa chọn gửi tiết kiệm trực tuyến thay vì trực tiếp tại quầy. Theo khảo sát từ nhiều ngân hàng, lãi suất tiền gửi online thường cao hơn khoảng 0,1-1%/năm so với hình thức gửi tại quầy.

Nguyên nhân đến từ việc giao dịch trực tuyến giúp ngân hàng giảm các khoản chi phí liên quan đến nhân sự, mặt bằng và giấy tờ. Phần chi phí tiết kiệm được có thể được chuyển thành mức lãi suất ưu đãi hơn cho khách hàng.

Ngay tại nhóm ngân hàng quốc doanh gồm Vietcombank, VietinBank, Agribank và BIDV, lãi suất tiền gửi online kỳ hạn 6-12 tháng hiện được niêm yết khoảng 6,6-6,8%/năm. Trong khi đó, khách hàng gửi tại quầy chỉ nhận mức 5,9-6%/năm, tạo ra mức chênh lệch lên tới 0,8%.

Đối với các ngân hàng tư nhân, khoảng cách giữa hai hình thức gửi dao động khoảng 0,1-0,5%/năm.

Hiện phần lớn ngân hàng đã tích hợp chức năng mở sổ tiết kiệm trực tuyến trên ứng dụng ngân hàng, cho phép khách hàng hoàn tất giao dịch chỉ trong vài phút.

Không phải kỳ hạn càng dài càng có lãi cao

Một quan niệm phổ biến là gửi tiền càng lâu sẽ càng được hưởng lãi suất cao. Tuy nhiên, biểu lãi suất của nhiều ngân hàng không tăng đều theo thời gian gửi mà có thể đạt mức cao nhất ở kỳ hạn 6-12 tháng rồi giảm ở những kỳ hạn dài hơn.

Chẳng hạn, LPBank đang niêm yết mức lãi suất cao nhất 7-7,2%/năm cho các kỳ hạn 12-25 tháng khi gửi online. Trong khi đó, khách hàng gửi từ 36-60 tháng chỉ nhận mức 6,5%/năm.

Tại ABBank, lãi suất cao nhất 6,25%/năm được áp dụng cho các kỳ hạn 6-13 tháng. Nếu kéo dài thời gian gửi lên 15-60 tháng, mức lãi suất giảm còn 5,8%/năm.

Vì vậy, thay vì mặc định gửi càng dài càng có lợi, người gửi nên kiểm tra biểu lãi suất cụ thể tại từng ngân hàng và so sánh giữa các kỳ hạn. Việc khóa tiền trong kỳ hạn quá dài cũng có thể tạo ra rủi ro cơ hội nếu mặt bằng lãi suất tăng trong tương lai.

Lĩnh lãi cuối kỳ có thể tối ưu hơn

Các ngân hàng hiện cung cấp nhiều phương thức nhận lãi như lĩnh lãi cuối kỳ, hàng tháng, hàng quý hoặc nhận lãi trước. Trong số đó, lĩnh lãi cuối kỳ thường đi kèm mức lãi suất cao nhất trong biểu niêm yết.

Với hình thức này, toàn bộ tiền lãi được thanh toán khi sổ tiết kiệm đáo hạn. Nếu khách hàng tiếp tục tái tục sổ, khoản lãi chưa được rút ra có thể tiếp tục nằm trong tiền gốc để tính lãi, qua đó mang lại lợi ích về lãi kép.

Đây là phương án phù hợp với những người không cần sử dụng tiền lãi thường xuyên cho các khoản chi tiêu.

Đừng bỏ qua chương trình cộng lãi suất

Ngoài mức lãi suất được công bố công khai, một số ngân hàng còn triển khai chính sách cộng thêm lãi dựa trên từng nhóm khách hàng hoặc giá trị khoản tiền gửi.

Với khách hàng lần đầu phát sinh số dư tiền gửi, nhiều chương trình ưu đãi đang được áp dụng. Chẳng hạn, Ngân hàng số Cake by VPBank cộng thêm 2-2,5% lãi suất cho nhóm khách hàng này, đưa mức lãi suất thực nhận lên 8,7-9,4%/năm.

Trong khi đó, khách hàng sở hữu khoản tiền gửi lớn có thể quan tâm đến các biểu lãi suất đặc biệt tại PVcomBank, MSB, NamABank, Ngân hàng số Vikki Bank và HDBank. Những ngân hàng này áp dụng mức lãi suất cao hơn đối với các khoản tiền gửi có giá trị lớn.

Vì vậy, người có số dư tiền gửi lớn hoặc khách hàng lâu năm nên chủ động trao đổi với bộ phận chăm sóc khách hàng hay chuyên viên quan hệ khách hàng để tìm hiểu những chương trình cộng lãi suất phù hợp.

Nên khảo sát nhiều ngân hàng trước khi gửi

Lãi suất huy động giữa các ngân hàng thương mại tư nhân và nhóm ngân hàng thương mại Nhà nước như BIDV, Vietcombank, VietinBank, Agribank thường có sự khác biệt đáng kể.

Nhìn chung, các ngân hàng tư nhân thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn, trong khi nhóm ngân hàng quốc doanh có xu hướng duy trì mặt bằng ổn định và thấp hơn, đặc biệt khi so với các ngân hàng tư nhân quy mô vừa và nhỏ ở kỳ hạn 6-12 tháng.

Do đó, trước khi quyết định gửi tiết kiệm, khách hàng nên đối chiếu lãi suất của ít nhất 3-5 ngân hàng với cùng kỳ hạn và số tiền dự kiến gửi. Việc kiểm tra trực tiếp biểu lãi suất trên website hoặc ứng dụng của từng ngân hàng sẽ giúp người gửi lựa chọn phương án phù hợp và hạn chế bỏ lỡ cơ hội hưởng mức lãi tốt hơn.