Cuộc đua lãi suất tiền gửi: Gửi online lấn lướt gửi tại quầy, chênh lệch đạt đỉnh hơn 3%/năm

Kỳ hạn ngắn và trung: Tiền gửi online chiếm ưu thế tuyệt đối

Tại các kỳ hạn ngắn từ 1 đến 3 tháng, lợi thế của kênh gửi tiền trực tuyến thể hiện rõ rệt nhất. Khảo sát tại hơn 10 ngân hàng thương mại lớn cho thấy mức chênh lệch lãi suất giữa hai phương thức gửi tiền hiện phổ biến từ 1,85% đến 2,65%/năm.

Đáng chú ý, nhóm ngân hàng quốc doanh (Big 4) gồm BIDV, Vietcombank, VietinBank và Agribank đang đẩy lãi suất gửi online ở kỳ hạn này lên mức 4,75%/năm – chạm trần quy định của Ngân hàng Nhà nước. Trong khi đó, nếu giao dịch trực tiếp tại quầy, khách hàng chỉ nhận được mức lãi suất dao động từ 2,1% đến 2,9%/năm. Riêng tại BIDV, Vietcombank và VietinBank, khoảng cách này đã lên tới 2,35 - 2,65%/năm.

Ở khối ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân lớn, sự chênh lệch có sự phân hóa:

• Techcombank: Áp dụng lãi suất online từ 4,35% đến 4,65%/năm, cao hơn gửi tại quầy từ 0,1% đến 0,7%/năm.
• MB và HDBank: Duy trì mức chênh lệch khoảng 0,5% đến 0,8%/năm nghiêng về kênh online.
• VPBank, ACB, OCB, Sacombank, VIB: Hầu như không tạo sự biệt lập khi niêm yết mức lãi suất tương đương hoặc bằng nhau giữa hai hình thức.

Sự chênh lệch lên đến đỉnh điểm ở kỳ hạn 6 tháng – một trong những kỳ hạn thu hút dòng tiền gửi phổ biến nhất. Khối ngân hàng quốc doanh đồng loạt áp dụng mức lãi suất online lên tới 6,6%/năm, trong khi gửi tại quầy chỉ đạt 3,5 - 4%/năm. Khoảng cách 2,6 - 3,1%/năm này hiện thuộc hàng cao nhất trên thị trường.

Với các ngân hàng tư nhân ở kỳ hạn 6 tháng, khoảng cách giữa hai kênh thu hẹp hơn:

• Techcombank: Lãi suất online đạt 6,55%/năm so với 5,95%/năm tại quầy.
• MB: Lãi suất online ở mức 5,8%/năm, còn tại quầy là 4,6%/năm.
• SHB: Lãi suất online đạt 6,2%/năm so với 5,8%/năm tại quầy.
• Sacombank: Chi trả 6,4%/năm cho tiền gửi online và 6,2%/năm tại quầy.
• VPBank: Niêm yết 6%/năm (online) so với 5,8%/năm (tại quầy).
• VIB & ACB: VIB giữ nguyên mức 5,7%/năm cho cả hai kênh, trong khi ACB chỉ áp dụng chênh lệch nhẹ khoảng 0,4%/năm.

Kỳ hạn dài: Mức chênh thu hẹp, mặt bằng lãi suất duy trì ở mức cao

Khi bước sang các kỳ hạn dài từ 12 tháng trở lên, ưu đãi cho kênh online vẫn tồn tại nhưng khoảng cách với kênh truyền thống không còn quá xa biệt:

• VIB: Thu hút người gửi tiền khi trả mức lãi suất chạm mốc 7%/năm cho cả hai hình thức gửi online và tại quầy.
• OCB: Áp dụng mức 6,9%/năm đối với tiền gửi online và 6,7 - 6,8%/năm khi giao dịch tại quầy.
• Sacombank: Niêm yết lãi suất online ở mức 6,6 - 6,9%/năm, nhỉnh hơn không đáng kể so với mức 5,9 - 6,7%/năm tại quầy.
• Techcombank: Mức chênh lệch duy trì quanh 0,6%/năm, đưa lãi suất gửi online lên 6,75%/năm.
• Nhóm 4 ngân hàng quốc doanh: Chi trả 6,8%/năm cho khoản gửi online và áp dụng mức 5,9 - 6%/năm cho khách hàng gửi tại quầy.

Chiến lược tối ưu hóa nguồn vốn cho người gửi tiền

Việc các nhà băng đẩy mạnh ưu đãi lãi suất cho kênh trực tuyến là bước đi nhất quán trong nhiều năm qua nhằm thúc đẩy chuyển đổi số, đồng thời tiết giảm chi phí vận hành và nhân sự tại các chi nhánh để chia sẻ lại lợi ích cho người tiêu dùng.

Tuy nhiên, việc chọn kênh gửi và nhà băng không chỉ thuần túy dựa vào con số lãi suất:

1. Theo thói quen giao dịch: Người dùng thành thạo ứng dụng ngân hàng số nên ưu tiên kênh online, đặc biệt tại các ngân hàng quy mô lớn để hưởng trọn mức chênh lệch lãi suất lên tới hơn 3%. Ngược lại, những khách hàng vẫn ưu tiên giao dịch trực tiếp để được tư vấn chi tiết có thể chọn các ngân hàng duy trì chính sách lãi suất "công bằng" giữa hai kênh như VIB, OCB, MSB, Sacombank hay SHB.
2. Theo mục tiêu tài chính: Biểu lãi suất của mỗi ngân hàng có sự khác biệt theo từng kỳ hạn. Có nhà băng dẫn đầu ở kỳ hạn ngắn nhưng lại kém cạnh tranh ở kỳ hạn dài và ngược lại. Khách hàng cần xác định rõ nhu cầu gửi ngắn hạn để linh hoạt dòng tiền hay gửi dài hạn để tối đa hóa lợi suất.

Trong giai đoạn hiện nay, việc chủ động theo dõi biến động biểu lãi suất và tận dụng tối đa kênh gửi trực tuyến tại các ngân hàng có mức chênh lệch lớn sẽ là chìa khóa giúp người gửi tiền bảo toàn và gia tăng tối đa hiệu quả cho nguồn vốn nhàn rỗi.