Sở hữu trong tay 15 tỷ đồng, không ít người cho rằng chỉ cần gửi ngân hàng hưởng lãi là có thể an nhàn suốt quãng đời còn lại. Tuy nhiên, đằng sau con số tưởng như “trong mơ” ấy vẫn còn nhiều vấn đề cần cân nhắc.

Chị Hoàng Thị Thanh (40 tuổi, Hà Nội), hiện là nhân viên kinh doanh tại một doanh nghiệp, cho biết chị theo đuổi mục tiêu tự do tài chính thông qua tiết kiệm kỷ luật và đầu tư dài hạn. Ngay từ sớm, chị đã xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân, đều đặn trích một phần thu nhập hằng tháng để tích lũy và phân bổ vào các kênh phù hợp. Đích đến mà chị hướng tới là khoản vốn 15 tỷ đồng, sau đó gửi ngân hàng để tạo nguồn thu nhập thụ động. Theo tính toán của chị, với mặt bằng lãi suất hiện nay, dòng tiền từ khoản này có thể đáp ứng một cuộc sống ổn định nếu chi tiêu hợp lý.

Ở góc nhìn chuyên môn, ông Nguyễn Anh Dũng, Cố vấn tài chính của Công ty Cổ phần Tư vấn Đầu tư và Quản lý Tài sản FIDT, cho rằng quan điểm “có 15 tỷ là đủ sống cả đời” đang khá phổ biến. Nhiều người tin rằng chỉ cần gửi tiết kiệm hoặc mua nhà cho thuê, mỗi năm thu về 500–600 triệu đồng là đã đạt tự do tài chính.

Tuy nhiên, theo ông Dũng, đây chỉ là một công thức “đẹp trên lý thuyết”. Thực tế tại Việt Nam tiềm ẩn hàng loạt rủi ro nếu áp dụng cứng nhắc. Rủi ro đầu tiên là lãi suất. Không ai có thể đảm bảo mức lãi 6%/năm sẽ được duy trì liên tục trong 30–35 năm. Thực tế ở nhiều quốc gia phát triển cho thấy lãi suất từng giảm về gần 0%. Nếu trong tương lai Việt Nam chỉ còn mức 2–3%, thu nhập từ tiền lãi sẽ sụt giảm đáng kể.

Lạm phát cũng là yếu tố không thể xem nhẹ. Theo ông Dũng, 15 tỷ đồng ở thời điểm hiện tại có thể là con số lớn, nhưng nếu chỉ tiêu vào tiền lãi, sau 20 năm sức mua của khoản tiền này có thể giảm mạnh, tương đương chỉ còn 7–8 tỷ đồng hiện nay. Tài sản vì thế âm thầm “hao mòn” theo thời gian.

Không chỉ vậy, việc dồn toàn bộ 15 tỷ đồng vào một bất động sản cho thuê cũng chứa đựng nhiều nguy cơ. Những rủi ro về quản lý người thuê, hư hỏng tài sản, sự cố pháp lý hay an toàn phòng cháy chữa cháy đều có thể khiến giá trị tài sản suy giảm. Nguy hiểm hơn, khi gia đình gặp biến cố cần tiền gấp, chủ sở hữu buộc phải bán căn nhà cho thuê, đồng nghĩa với việc mất đi dòng tiền ổn định từng được xem là “con gà đẻ trứng vàng”.

Ông Dũng cũng lưu ý rằng mức chi tiêu hiện tại khó có thể giữ nguyên trong tương lai. Nhu cầu sống thường thay đổi theo tuổi tác và vị thế tài chính, và không ai muốn duy trì mãi một mức sống cũ khi điều kiện đã khác đi.

Theo vị chuyên gia, tự do tài chính không đơn thuần là sở hữu 15 hay 30 tỷ đồng rồi để tiền tự sinh lãi. Đó là quá trình quản trị tài sản liên tục trong một môi trường luôn biến động. Danh mục tài sản cần được phân bổ linh hoạt, vừa tạo dòng tiền cho sinh hoạt, vừa có khả năng tăng trưởng để chống lạm phát, đồng thời có phần dự phòng cho rủi ro và biến cố.

Ông khuyến nghị, với những người đang nắm giữ khoản tích lũy lớn và mong muốn biến nó thành nền tảng an toàn lâu dài, việc tìm đến cố vấn tài chính chuyên nghiệp để thiết kế một chiến lược bền vững là điều cần thiết, nhằm biến tài sản thành chỗ dựa thay vì trở thành nỗi lo trong tương lai.