Lãi suất tiết kiệm vượt 9%/năm, tiền nhàn rỗi lại tìm về ngân hàng

Một số ngân hàng liên tục tung chương trình ưu đãi, cộng thêm lãi suất cho người gửi tiền, khiến mức sinh lời thực tế cao hơn đáng kể so với lãi suất niêm yết. Đáng chú ý, có trường hợp khoản tiền chỉ 10 triệu đồng vẫn được hưởng lãi suất lên tới 9,4%/năm.

Gửi 10 triệu đồng, lãi gần 1 triệu đồng

Chị Thúy Hương, 26 tuổi, ở Hà Nội, vừa gửi 10 triệu đồng tại một ngân hàng số với kỳ hạn 12 tháng. Khoản tiền này được hưởng lãi suất 7,4%/năm theo hình thức gửi online, cộng thêm 2% ưu đãi dành cho khách hàng lần đầu gửi tiết kiệm, đưa mức lãi suất lên 9,4%/năm.

Nếu duy trì khoản tiền trong một năm, chị dự kiến nhận khoảng 940.000 đồng tiền lãi. Điều đáng chú ý là mức ưu đãi không yêu cầu khoản tiền gửi lên tới hàng trăm triệu hay hàng tỷ đồng.

Theo chị Hương, sự hấp dẫn của khoản gửi không chỉ nằm ở mức lãi cao mà còn ở khả năng xác định trước khoản sinh lời. Trong bối cảnh giá vàng và chứng khoán biến động, khoản tiền gửi với lãi suất cố định mang lại cho chị cảm giác an toàn hơn.

Nếu tiếp tục mở sổ tiết kiệm mới, chị Hương cho biết vẫn có thể hưởng ưu đãi cộng thêm 1,4% lãi suất, tương đương mức khoảng 8,8%/năm với kỳ hạn một năm.

Thực tế, nhiều ngân hàng hiện áp dụng chính sách cộng lãi cho khách hàng gửi tiết kiệm lần đầu. Tại VPBank, khách hàng đáp ứng đủ điều kiện có thể được cộng thêm tới 2,5%/năm, áp dụng đến ngày 31/12. Chương trình dành cho khoản gửi online từ 500.000 đồng trở lên, nhưng vẫn phải đáp ứng mức tối thiểu của từng sản phẩm.

Theo biểu lãi suất được nêu trong bài, tiền gửi online dưới 1 tỷ đồng tại VPBank có mức cao nhất khoảng 6,2%/năm ở kỳ hạn 6-12 tháng. Nếu đáp ứng đủ điều kiện ưu đãi dành cho khách hàng gửi lần đầu qua VPBank NEO, lãi suất thực nhận có thể lên tới 8,7%/năm.

Ngoài ra, một số ngân hàng như SHB, LPBank, MSB và HDBank cũng có mức lãi suất tối đa khoảng 8,6-9,4%/năm cho kỳ hạn 6-12 tháng, tùy số tiền, thời hạn gửi và chương trình ưu đãi.

Gửi càng lâu, lãi suất càng chênh lệch

Một điểm đáng chú ý là khoảng cách lãi suất giữa các kỳ hạn đang khá lớn tại nhiều ngân hàng. Trong khi kỳ hạn 3 tháng tại không ít nơi vẫn dưới 4,75%/năm, lãi suất ở kỳ hạn 6-12 tháng có thể lên tới 7%/năm hoặc cao hơn.

Chẳng hạn, biểu lãi suất tiền gửi online của ACB áp dụng 4,75%/năm cho kỳ hạn 3 tháng. Khi kéo dài thời gian gửi lên 6 tháng, mức lãi tăng lên 7,6%/năm và đạt 7,8%/năm ở kỳ hạn 12 tháng.

Tại LPBank, Bac A Bank và SaigonBank, lãi suất kỳ hạn 3 tháng vào khoảng 4,65-4,75%/năm, trong khi kỳ hạn 6 tháng tăng lên 7-7,05%/năm và kỳ hạn 12 tháng đạt khoảng 7,1-7,2%/năm.

Một số ngân hàng khác như MBV, PGBank, Sacombank và VCBNeo áp dụng mức 4,75%/năm cho kỳ hạn 3 tháng. Nếu gửi 6 tháng, lãi suất tăng lên khoảng 6,7-7%/năm, còn kỳ hạn 12 tháng ở khoảng 7%/năm.

Như vậy, cùng một khoản tiền nhưng lựa chọn kỳ hạn khác nhau có thể tạo ra chênh lệch đáng kể về tiền lãi. Tuy nhiên, kỳ hạn càng dài cũng đồng nghĩa người gửi phải chấp nhận ít linh hoạt hơn khi cần sử dụng vốn hoặc muốn chuyển sang một kênh khác.

Lãi suất cao chưa chắc là lựa chọn tối ưu

Theo ông Nguyễn Quang Huy, CEO Khoa Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Nguyễn Trãi, người gửi tiền không nên chỉ nhìn vào con số lãi suất khi quyết định kỳ hạn. Đặc biệt, với khoản tiền gửi dài hạn, cần tính đến cả khả năng thay đổi của mặt bằng lãi suất và nhu cầu sử dụng vốn sau này.

Lợi thế của kỳ hạn dài là người gửi có thể giữ nguyên mức lãi suất đã lựa chọn trong thời gian lâu hơn. Nếu lãi suất thị trường giảm, khoản tiền gửi trước đó sẽ tiếp tục hưởng mức lãi theo thỏa thuận ban đầu.

Tuy nhiên, khi lãi suất thị trường tăng, người gửi dài hạn có thể bỏ lỡ cơ hội chuyển sang một mức sinh lời hấp dẫn hơn. Đây chính là chi phí cơ hội khi khóa tiền trong thời gian dài.

Vì vậy, theo chuyên gia, không nên mặc định rằng gửi càng lâu càng có lợi. Kỳ hạn dài phù hợp hơn với những người chắc chắn chưa cần sử dụng khoản tiền trong thời gian tương đối lâu và ưu tiên sự ổn định.

Nếu mức lãi suất giữa kỳ hạn 6 tháng và 12 tháng không chênh lệch quá nhiều, người gửi cần cân nhắc thêm giá trị của sự linh hoạt. Kỳ hạn 6 tháng giúp tiền có cơ hội được tái đầu tư sớm hơn khi mặt bằng lãi suất thay đổi, trong khi kỳ hạn 12 tháng phù hợp hơn nếu người gửi dự đoán lãi suất có thể giảm.

Một giải pháp được chuyên gia gợi ý là chia nhỏ khoản tiền thay vì gửi toàn bộ vào cùng một kỳ hạn. Một phần có thể dành cho kỳ hạn ngắn để đảm bảo thanh khoản, phần khác gửi 6 tháng và phần còn lại gửi 12 tháng hoặc dài hơn nếu chưa có nhu cầu sử dụng.

Cách phân bổ này giúp người gửi không phải đặt cược hoàn toàn vào một xu hướng lãi suất. Khi lãi suất tăng, vẫn có tiền đáo hạn để tái đầu tư; ngược lại, nếu lãi suất giảm, phần tiền gửi dài hạn vẫn duy trì được mức lợi suất đã lựa chọn.

Sau cùng, mức lãi suất cao chỉ thực sự phát huy giá trị khi đi cùng kỳ hạn phù hợp. Với người có tiền nhàn rỗi dài hạn, lãi suất hấp dẫn là lợi thế, nhưng với người có nhu cầu sử dụng vốn hoặc muốn chờ cơ hội sinh lời mới, khả năng linh hoạt đôi khi cũng đáng giá không kém phần lãi suất được cộng thêm.